Odmowa odszkodowania z OC – co musisz wiedzieć jako kierowca taxi?

Każdy kierowca obowiązkowo musi zawrzeć polisę OC pojazdu. Pokrywane są z niej szkody, jakie wyrządzi innym użytkownikom dróg. Brak ubezpieczenia grozi wysoką karą finansową. Posiadanie ważnej polisy nie oznacza jednak, że w każdej sytuacji ubezpieczyciel wypłaci pieniądze. Istnieją pewne okoliczności, w których zgodnie z prawem może tego odmówić. Uzupełnieniem OC może stać się ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Jest ono nieobowiązkowe, ale taksówkarze powinni rozważyć jego wykupienie.

Ubezpieczenie dla taksówkarza. Kogo chroni polisa OC?

OC komunikacyjne jest jednym z niewielu obowiązkowych ubezpieczeń. Musi być nim objęty każdy zarejestrowany samochód. Zakres ubezpieczenia jest określony w art. 34 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje więc takie samo ubezpieczenie OC, a oferty różnią się jedynie ceną.

Ze wskazanej ustawy wynika, że odszkodowanie z OC komunikacyjnego przysługuje, „jeżeli posiadacz lub kierujący pojazdem mechanicznym są obowiązani do odszkodowania za wyrządzoną w związku z ruchem tego pojazdu szkodę, której następstwem jest śmierć, uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia bądź też utrata, zniszczenie lub uszkodzenie mienia”. Pieniądze są więc wypłacane osobom poszkodowanym, a nie posiadaczowi polisy. W rzeczywistości to on jest chroniony, bo nie musi wypłacać ofiarom odszkodowania – a wysokość odszkodowania to często kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Kara za brak OC

Umowę ubezpieczenia OC musi zawrzeć każdy posiadacz pojazdu mechanicznego podlegającego rejestracji w Polsce. Dotyczy to również leasingobiorców oraz osób, które nabyły pojazd w drodze spadku. Kierowca nie może tłumaczyć, że nie zawarł umowy, bo samochód jest niesprawny czy stoi od lat w garażu. To bardzo kosztowny błąd. Poniekąd może on wynikać z tego, że niektórzy kierowcy sądzą, że brak ubezpieczenia może zostać ujawniony tylko w przypadku kontroli policyjnej. Uznają więc, że skoro samochód nie opuszcza podwórka, to nie ma ryzyka zatrzymania przez policję. Faktem jest, że w trakcie rutynowych kontroli policjanci sprawdzają, czy samochód jest ubezpieczony, ale niezależnie od tego ciągłość ubezpieczenia kontroluje Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Obowiązek wykupienia OC samochodu spoczywa także na taksówkarzach!

Kara za brak OC jest uzależniona od rodzaju pojazdu i okresu, przez jaki nie podlegał ubezpieczeniu. Najwyższe kary są nakładane na właścicieli pojazdów ciężarowych, najmniejsze – na właścicieli pojazdów należących do kategorii „inne”, np. motocykli. W przypadku aut osobowych kara za brak OC wynosi:

• 1 870 zł w przypadku braku OC od 1 do 3 dni,
• 4 670 zł w przypadku braku OC od 4 do 14 dni,
• 9 330 zł w przypadku braku OC powyżej 15 dni.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?

Za obowiązkowym OC pojazdu stoi założenie, że w przypadku wyrządzenia szkody właściciel auta nie będzie musiał zwracać kosztów naprawy ani wypłacać poszkodowanym odszkodowania z własnej kieszeni. Na takim rozwiązaniu korzysta także ofiara zdarzenia, bo nie musi dochodzić pieniędzy od sprawcy, lecz zgłasza szkodę ubezpieczycielowi, profesjonalnej firmie, w której działają przejrzyste procedury, i otrzymuje odszkodowanie.

Są jednak sytuacje, kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania i odmowa ta jest całkowicie zgodna z prawem. Oto przykłady takich okoliczności:

• Prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu. Jeżeli w organizmie sprawcy stwierdzono alkohol albo inne użytki, to ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu, ale następnie zażąda od ubezpieczonego zwrotu poniesionych kosztów (zwrotu wypłaconej wysokości odszkodowania), czyli wystąpi z roszczeniem regresowym.
• Przyczynienie się do powstania szkody. Z taką sytuacją mamy do czynienia na przykład wtedy, gdy kierowca znacznie przekroczył prędkość, ignorował przepisy albo miał niesprawny samochód. Osobną kwestią jest ustalenie stopnia, w jakim nastąpiło przyczynienie się do powstania szkody.
• Brak uprawnień do prowadzenia pojazdu. Nie korzysta z ochrony kierowca, który nie miał prawa siąść za kierownicą, bo jego prawo jazdy było czasowo zatrzymane albo całkowicie odebrane. Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu, ale wystąpi z roszczeniem regresowym do sprawcy.
• Niewłaściwe użytkowanie pojazdu. Kierowca ryzykuje decyzję odmowną o wypłacie odszkodowania, gdy do szkody doszło przy okazji nieprawidłowego wykorzystywania samochodu, na przykład do taksówki, która może przewozić czworo pasażerów, wsiadło sześć osób.

Jeżeli kierowca nie zgadza się z odmową wypłaty odszkodowania, w każdej sytuacji przysługuje mu odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. To rodzaj reklamacji, którą wnosi się bezpośrednio do firmy ubezpieczeniowej. Jej wniesienie nie wiąże się z kosztami.

Gdy odwołanie od decyzji ubezpieczyciela nie prowadzi do rozstrzygnięcia korzystnego dla kierowcy, któremu odmówiono wypłaty odszkodowania z OC lub ubezpieczyciel wystąpił z regresem, ubezpieczony może skierować sprawę do sądu.

NNW odszkodowanie dla taksówkarza

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) to dobrowolne ubezpieczenie działające w różnych kategoriach: jako ubezpieczenie na życie, turystyczne, a także w wariancie dla kierowców. Gdy dotyczy samochodu, stanowi dodatkową ochronę kierowcy oraz pasażerów, którzy na skutek nieszczęśliwego wypadku doznali uszczerbku na zdrowiu lub ponieśli śmierć podczas podróży samochodem.

Wypłata odszkodowania z NNW nie jest uzależniona od odpowiedzialności cywilnej kierowcy ani przyczynienia się pasażera do zwiększenia szkody. Z tego powodu taksówkarze powinni przeanalizować sens wykupienia takiej polisy. Stanowi ona dodatkowy koszt w prowadzeniu działalności, ale pozwala uniknąć dużych kosztów, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania z OC w związku z zaistnieniem okoliczności wyłączających jego odpowiedzialność.

Szeroki zakres działania NNW nie oznacza też, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w każdej sytuacji. Ogólne Warunki Umów (OWU) różnych towarzystw zgodnie dają ubezpieczycielowi prawo do odmowy wypłaty, gdy kierowca spowodował szkodę, znajdując się pod wpływem alkoholu lub innych używek.